方颂:中国金融科技领跑世界,助推普惠金融落地

2017/03/03

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分享概要

1.  中国在金融科技领域独领风骚、前景可观;

2.  新技术在金融领域商业的运用开始加速

3.  从用户角度来考虑的才是真正的金融创新

4.  智能投顾是下一个风口。


分享内容


互联网金融与金融科技二者最大的区别:互联网改变了原有的金融服务渠道,而金融科技更多的是强调以技术提升金融服务的效率。以往消费者只能通过银行渠道来购买理财产品,但在互联网金融时代,我们可以随时随地在第三方移动支付平台选择购买。购买金融产品的渠道发生了变化,变得更便利。金融科技(FinTech)是指技术带来的金融创新,它能创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

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中国在金融科技领域独领风骚


总体而言,金融科技主要包括大数据、云计算、区块链技术等金融科技基础设施、互联网和移动支付、网络融资、智能投顾四个部分。

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中国金融科技的发展势头非常迅猛。有意思的是,那些绝大多数发生在美国的金融科技,最后所形成的盈利模式却在中国被发扬光大,形成有影响力的社会规模。这主要得益于中国强劲的市场需求、快速发展的互联网技术和第三方支付强大的用户基础。


据零壹财经不完全统计,2016年全球金融科技投融资事件共504笔,累计融资金额达1135亿人民币。其中中国金融科技投融资事件281比笔,占全球比重56%;总额875亿元,占全球比重77%。


2016年,整个互金行业都在专项整治,但资本的投入还是相当高。随着银监会规定的出台,越来越多的大型企业和资本因有了法律的依据,判断标准更加清晰。大型传统企业加速涌进,市场上资本的进入变得有法可依,真正的大机构的优势才体现出来当法律体系逐步建立完善,事实上也是为走向资本市场,打开了大通路。


技术进步是金融普惠的基础

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真正的互联网金融不应该简单地追求规模,应该是科技驱动、引领未来。如今所拥有的一切都离不开技术的进步,大数据、云计算、区块链等就是金融普惠的基础。这些伟大的发明从不成熟到成熟、从所不熟知、不接受到大家最终所能够接受。原因在于,他们能更高效地帮助我们解决“信任”问题。金融的本质是信用,信用的基础是充分、有效、对称的信息。大数据分析、云计算、区块链、电子合同、电子签名等技术的发展,为交易双方信息沟通和信息披露的提供了极大便利,使交易信息趋于充分,可以十分便利地了解对象的商业活动状况和征信信息,并建立起相关关系人群,增加对交易对手的了解,并形成更广泛的监督。

 

支付结算技术开始进入商业运用阶段


去年2月份,苹果和中国银联联合在中国推出Apple pay,所采用的NFC的技术实现了最新点对点短距离的连接,包括手机连接到pos机、手机连接到自动售货机,突破了支付宝和微信支付必须要依赖网络的情况,使得Apple Pay去年超越了PayPal成为了美国移动支付市场新老大

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但Apple Pay却在中国惨遭支付宝、微信碾压。因为近三十年改革开放所带来技术革新使得中国的基础设施建设在某种程度上要比欧美很多国家强很多,很难出现没有网络这种情况;所以支付宝和微信的市场占有率极高,用户粘性极强;与此同时,美国人不会采用中国支付宝烧钱补贴的方式来获取用户,尤其像苹果这种非常有自信的公司。


2015年以前,央行曾二维码支付表现出担忧,理由是太不安全。但是去年8月份,中国支付清算协会发布《条码支付业务规范(征求意见稿)》;马云曾在全球IT和通信产业大会上展示“刷脸支付” 技术;万事达在欧洲正式推广这种人脸识别和指纹等等,未来支付结算技术的商业化趋势发展不言而喻


从用户的角度来考虑的才是金融创新


金融要创新,就意味着不能够按照现有的法律法规去做,但又不能脱离法律的范畴不偏差。于是英国在全世界率先推出“监管沙盒”,其监管部门挑选所能够满足的产品和企业去尝试,在规定的范围里可以不按照现有的法律去做。如果半年时间下来,所需证明的产品是行得通,就修改原有法律,否则此项目就被叫停。美国也有消费者权益保护局,所考虑的是产品的创新能否给消费者的消费行为带来更大的便利性,能否降低金融服务成本,能否有效的降低金融风险。


反观中国的P2P行业,当讲到“互联网+”,更多的是不断创造新的模式出来赚更多的钱,把其他企业竞争掉,从未考虑过消费者的利益。什么叫创新?创新要么让消费者可以更便利地使用产品、要么能够带来消费者成本的下降、要么带来消费者风险的下降,三者至少有其一,才叫做创新。我们所看待事物角度、原则和底线的不同,所以才要交学费来补以前落下的功课。

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去年,网络借贷、股权众筹依然在快速发展。从互联网金融本身而言,它是去中间化的,能够提升效率、降低成本,能够提高更多人群在金融方面的合作,促进金融科技的发展。2015年10月,中国人民银行广州分行率先推出“互联网+金融”试点项目。农民可以用农产品代替借款利息,这一了不起的创新,得到很大的认可,对农民的帮助也很大,既解决了他们资金难题,又帮助他们扩展了销售渠道。


中国金融科技监管原则:鼓励合法、打击非法


金融是一个高度监管的行业,是拿别人的钱来做事。除银行、证券这些大金融机构外,还包括类金融,如担保公司、小贷公司,甚至像融资租赁公司、典当行、拍卖行,全都是牌照制管理,都有日常监管。

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去年中国开展了为期一年的互金专项整治,“鼓励合法、打击非法”是政府整治的重要原则和目的。因为消费者分不清市场上企业的好坏,所以政府监管的作用就是要帮助小投资者来分清企业的好坏,做好良币驱除劣币的角色,这是政府监管最基本的作用。央行行长周小川提出的“穿透式监管”,目的是要清楚业务的实质到底是什么,在整个产品包装、售卖的过程卖的是什么,不能将高风险的金融产品,换个名字,卖给没有相应风险承受能力的人;目前,无论是哪个业态的金融科技创新,都有监管,如股权众筹就要证监会管,互联网保险就归保监会管。当遇到不断变换“马甲”的平台,衡量是否违法的标准是否有监管部门。因此周行长提出来“穿透式监管”,可谓一大创新。


智能投顾是下一个风口


谁最了解你,是你自己吗?可能很多人会说那不一定;也有人说,最看不清楚,就是自己;那谁最了解你呢?是你的配偶,还是的父母?你的领导同事?在互联网大数据时代,数字最了解你。


人永远是在贪婪和恐惧中徘回,就拿炒股来说,与其说我们在炒股,不如说我们在炒人性。我们在和自己的人性做搏斗。相信很多朋友都炒过股,如果我买了支股票,它再又涨停板,我们是卖,我们是卖还是不卖?你会发现如果我们卖了,它就一定会继续涨,如果我们不卖,它就会跌下来,一定是这样,然后我们,如果买了支股票,它再往下跌跌停板,这个时候我们卖不卖,如果我们卖掉,它会向上又长起来,如果我们不卖,它又会继续跌,一定是这样。那该怎么办?交给智能投顾,它会按照你所能承受的风险,为你推荐相关的投资组合,赚取你所期待的收益。

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从中美老百姓资产的配置上看,房产还是中国老百姓最喜欢的,而美国人资产的60%属于金融资产。如今还有很多人在抨击高房价,但从中国经济本身而言,我认为正是这10年房地产市场的发展救了中国的经济。原来房地产涨得快,货币增发,必须要有一个去处,所以过去十几年货币都到了房地产,它消耗了这部分泛滥的货币,拯救了中国的经济。如今,大众开始转移对房地产的注意力,股票、基金、黄金、外汇等金融资产成为主流。所以中国的未来可能也会像美国一样,金融资产的配额会越来越高,此时智能投顾的优势就显现出来。

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随着监管的日渐明朗金融科技与实体经济的结合会更加紧密。特别是金融科技广覆盖、高效率、低成本、开放性、多样性等优势,能够扩大金融服务辐射半径,增加金融服务的可获得性,将在供给侧改革战略和普惠金融的推进中,发挥越来越重要的作用。

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方颂

广州e贷CEO ,广州互联网金融协会会长